Preguntas Frecuentes de Educación Financiera

MANEJO DE DINERO - PREVENIR PARA UNA EMERGENCIA EN LOS ESTADOS UNIDOS

Una cuenta de banco le puede brindar mejor control sobre sus finanzas personales: tener la seguridad de que sus ahorros se encuentran resguardados por una entidad financiera segura y regulada; tener acceso a una red de cajeros automáticos (ATM) global; y permite ahorrar más dinero al eliminar o minimizar cobros de cambio de cheques o envíos de dinero.

 

  • Pregunta si el banco o cooperativa de crédito acepta tu prueba de identificación/ID (número de seguro social o ITIN)
  • Pregunta si algún miembro del personal habla el mismo idioma que tú
  • Revisa si se incluye el servicio de tarjetas de débito
  • Asegúrate de que haya cajeros automáticos (ATM) cerca de ti
  • Evalúa si hay sucursales tanto en EEUU como en tu país de origen
  • Revisa si tienen una aplicación móvil o si su sitio web funciona en el teléfono móvil o smartphone
  • Pregunta si puedes tener usuarios de cuenta adicionales (otro familiar, etc.)

  

  • Pregunta qué cuotas le cobrarán
  • Pregunta si el depósito directo (direct deposit) de tu nómina eliminará las cuotas mensuales
  • Pregunta si hay cuotas por usar el cajero automático (ATM)
  • Conoce el “saldo mínimo requerido”: es decir, la cantidad que necesitas tener en tu cuenta para evitar o reducir las cuotas
  • Conoce cuántos depósitos y retiros gratuitos tienes al mes
  • Pide información sobre cómo evitar cargos por sobregiros
  • Pregunta si la cuenta incluye transferencias bancarias internacionales
  • Pregunta sobre los costos para transferir dinero a cuentas externas o en el extranjero (país de origen, etc.)
  • Pregunta si es posible recibir notificaciones por e-mail o mensaje de texto sobre saldo bajo

 

Dependiendo de la institución financiera que usted elija, los requisitos pueden variar. Los requisitos más comunes son los siguientes:

  • Licencia de conducir o una identificación expedida por el estado (ej. California ID del DMV). Otras formas de identificación regularmente aceptadas pueden ser el pasaporte, matrícula consular, o tarjeta de crédito
  • Tarjeta de Seguro Social o ITIN
  • Un depósito (mínimo) para abrir la cuenta

Un presupuesto es un registro detallado (por lo general por escrito) de sus ingresos y gastos en un plazo determinado, es decir, ingresos menos egresos = Capital disponible para ahorro y otras metas.

Ingresos: cuanto entra a tu hogar por conceptos de salarios, utilidades del negocio, propina etc.

Egresos o gastos: Vivienda, servicios públicos, comida en casa y fuera, artículos de limpieza del hogar y personal, educación, entretenimiento, etc.

Un presupuesto debe ser realista, ya que es necesario seguirlo estrictamente y con disciplina.

Para crear un presupuesto, usted debe:

  • Clasificar sus gastos para identificar y facilitar su registro. Los registros de un presupuesto efectivo se deben llevar a diario y por escrito, conociendo exactamente a donde se va cada dólar.
  • Sacar cuentas de sus necesidades y obtener monto que regularmente gasta en cubrirlas. Ese monto deberá ser registrado detalladamente.
  • Buscar oportunidades de ahorro: identifique aquellos gastos que no son necesarios, tales como comer fuera de casa.
  • Establecer metas y priorizar sus gastos (más y menos importantes).

Visite la Ventanilla de Asesoría Financiera (VAF) en el consulado para solicitar apoyo en la planeación de su presupuesto.

Un plan individual de ahorros para la jubilación, o IRA, por sus siglas en inglés, es un plan individual de ahorros con ventajas tributarias, la cual le permite ahorrar dinero para su jubilación. Existen varias cuentas de retiro y deberá elegir la que más se adecúe a sus objetivos. Comúnmente, se pueden retirar los fondos de estas cuentas sin comisiones, castigos o penalidades después de los 59 y medio (½) años de edad. Por otro lado, podrá pedir un préstamo contra su fondo de retiro exclusivamente para casos especiales tales como el enganche de su primera casa.

 Los tipos más comunes de cuentas de ahorro para el retiro en EEUU son:

  •  401 K: Es el fondo de retiro que un empleador ofrece a sus empleados.
  • IRA (Individual Retirement Account):  Cuenta en la que se puede ahorrar hasta 5,500 USD anuales (6,500 si eres mayor de 50 años), calculados antes de impuestos. Esto quiere decir que al hacer los impuestos lo puedes deducir (es decir, declarar como una deducción).
  • Roth IRA: Cuenta en la que se puede ahorrar hasta 5,500 anuales USD (6,500 si eres mayor de 50 años), después de impuesto, es decir no son deducibles de los impuestos. Después de mantener la cuenta por 5 años, no pagan impuestos por el capital ni los intereses.
  • MyIRA: Se maneja inicialmente como una cuenta de Money Market donde se pueden hacer retiros, después de un tiempo se convierte en IRA, es decir, no puede hacer retiro después de 5 años.

Usted puede establecer las diferentes formas de retiro en un banco, una compañía de seguros, u otra institución financiera.

Usted puede obtener un préstamo con su número de ITIN. Si su banco no le permite sacar un préstamo sin un número de seguro social, usted podría calificar para obtener un préstamo de organizaciones sin fines de lucro tales como en Mission Economic Development Agency (MEDA), quienes ofrecen el Adelante fund. http://medasf.org/programs/adelante-fund-mission-community-loans-small-business-loans-san-francisco/

En Estados Unidos existe la posibilidad de abrir un negocio con su ITIN (Individual Tax Identification Number). Los pasos son los siguientes:

Sacar una licencia de negocio en la ciudad donde estará ubicado el negocio.

Para algunos oficios necesitarás sacar una licencia especial. (Cosmetología, Construcción, comida, etc.)

Si se usará un nombre diferente al suyo para el negocio, necesitará una forma de DBA Doing Bussiness As o Fictitious Business Name.

Indagar acerca del permiso de zona (o “zonificación”), para que le informen si en su lugar de negocio está permitido llevar a cabo la actividad que desea emprender.

Si vende artículos terminados y cobra impuestos, necesitará registrarse con el Board of Equalization para sacar su permiso de venta. Este le permite retener los impuestos para pagarlos al Estado.

Cada oficio (negocio) requiere trámites y requisitos diferentes. Si necesita mayor información acerca de los permisos y licencias que necesita, consulte la página web www.calgold.ca.gov o bien, acuda a la Ventanilla de Asesoría Financiera del Consulado General de México en San Francisco.

IMPUESTOS (TAXES) Y CRÉDITO

El Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés) es un número de tramitación de impuestos emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). El IRS emite los ITIN a las personas que se les requiere tener un número de identificación del contribuyente de los Estados Unidos, pero que no tienen y no reúnen los requisitos para obtener un número de Seguro Social (SSN, por sus siglas en inglés)

 

El trámite se realiza ante las autoridades estadounidenses. Debe llenar el Formulario W-7(SP) -Solicitud de Número de Identificación Personal del Contribuyente del Servicio de Impuestos Interno.

Para más información en español acuda a la siguiente liga: https://www.irs.gov/spanish/about-form-w7sp

 

Tienes derecho a una copia gratuita de tu reporte de crédito de los tres principales burós de crédito (Equifax, Experian, y TransUnion). Consulta tu reporte en www.AnnualCreditReport.com. Necesitarás un número de seguro social para este servicio. Si tienes un ITIN, tendrás que pedir tu reporte de crédito por escrito.

Telefónica: 877-322-8228

Correo: P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

 

Puede hacerse online, en cada uno de los burós de crédito. Sin embargo, es mejor mandarlas por correo e incluir todos los documentos que fundamenten su posición. Debe incluir su nombre completo, su domicilio, una forma de identificación con su domicilio (recibo de algún servicio público) y una tarjeta de identidad como pasaporte.

  •  Equifax: Teléfono: 1- 866-349-5191

Website:  http://www.equifax.com/personal/disputes

Correo: Equifax
P.O. Box 740256

Atlanta, GA 30374-0256 

Correo: Experian

P.O. Box 9701

Allen, TX 75013

  • TransUnion: Teléfono:  1-800-916-8800

Website: https://dispute.transunion.com

Correo: TransUnion

P.O. Box 2000

Chester, PA 19016

Usted puede establecer un historial crediticio a pesar de no contar con papeles migratorios. Para pedir su reporte de crédito necesita su nombre, domicilio, y fecha de nacimiento. Ya que estos datos son utilizados para mantener su historial crediticio, usted necesita ser preciso al dar su información, así como mantener esta información actualizada. Es importante que si se muda de domicilio se lo dé a conocer a sus acreedores.

 

  • Si es posible, mantenga el saldo de su tarjeta de crédito a una cantidad menor de la tercera parte (1/3) de su límite de crédito. ¡Esto beneficiará su puntuación! (Por ejemplo, si su límite es de $3,000, que el saldo sea menor a $1,000) 
  • Pague su saldo de tarjeta de crédito, préstamos, y facturas en su totalidad y a tiempo para evitar perjudicar su puntaje de crédito (historial crediticio) 
  • Toma aproximadamente entre 3 y 6 meses de pagos de préstamo en iniciar un historial crediticio. Una sugerencia para iniciar su historial crediticio es unirse a un Lending Circle en LendingCircles.org y/u obtenga una tarjeta de crédito asegurada con su banco o cooperativa de crédito.   

 

 

INVERTIR DINERO EN MÉXICO

La compra de casa en México se debe realizar a través de bancos que permitan obtener un préstamo mientras reside en los Estados Unidos. La solicitud de crédito y calificación se hace aquí en Estados Unidos. Una posibilidad es BBVA Compass. Ellos permiten contratar un crédito hipotecario para adquirir casa nueva o usada en cualquier ciudad de la República Mexicana, a través de las oficinas de Bancomer en Estados Unidos. El programa se llama “Tu Opción” y ofrece:

  • Tasa de interés y pagos fijos durante la vida del préstamo
  • Plazos de 5, 10, 15, y 20 años
  • Prestamos en pesos mexicanos (MXN)
  • No hay penalización por pagos adelantados
  • Incluye los seguros de:
    • Vida o incapacidad total o permanente
    • Daños por siniestros a la propiedad
    • Daños al contenido del inmueble.

  Para más información comuníquese con Carlos E. Cárdenas al (925) 278 5455 o (925) 951 1493 o por email: Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo.

 También puede informarse con Mi Banco Autofin 1 977 766 6511.

El Programa 3x1 para Migrantes es impulsado por los migrantes que viven en el exterior, para colaborar en acciones y obras sociales que contribuyan al desarrollo de sus comunidades de origen. Los clubes u organizaciones de migrantes pueden obtener apoyos federales, estatales y municipales para el desarrollo de sus proyectos. Solicita más información llamando al (415) 354-1700 Ext. 1520 o visita www.3x1.sedesol.gob.mx

 

Es el envío de dinero a su país de origen que realizan aquellas personas que radican en otra nación.

La mayor parte de los envíos se realizan a través de medios electrónicos como son: transferencias bancarias, el uso de tarjetas (débito, crédito o prepago) e incluso vía internet. Algunas opciones son:

  •  “Directo a México”. Es un servicio para enviar dinero desde una cuenta en alguna institución financiera suscrita al servicio en los EEUU, a cualquier cuenta bancaria en México y oficinas de telégrafos Telecomm. Se pagan comisiones bajas, generalmente menos de $5 dólares por transferencia entre cuentas bancarias, y el servicio tarda sólo un día hábil en hacer disponible el dinero a los beneficiarios en México. Sólo necesitas abrir una cuenta en una sucursal bancaria con convenio Directo a México en EEUU.
  • Transferencia Bancaria. Algunos bancos en EEUU trabajan con bancos mexicanos para realizar envíos de dinero. Los más conocidos son Citibank, Wells Fargo y Bank of America. Para realizar la transferencia bancaria es necesario que tengas una cuenta de cheques o ahorro en EEUU. Quien reciba el dinero deberá tener una cuenta en un banco mexicano en el que se abonarán los recursos enviados.
  • Cuentas para Envío de Dinero. Algunos bancos en EEUU ofrecen cuentas específicas para enviar dinero a México a través de tarjetas de débito que puedes entregar a tu familiar. Para ello, tienes que depositar los fondos en una sucursal o cajero automático de EEUU y el que recibe el dinero puede disponer del efectivo en cajeros automáticos o usar la tarjeta para pagar en establecimientos.
  • Transferencia por Internet. Se realiza a través de empresas que utilizan una página web como medio de operación. Realizas el pago en línea, más una comisión mediante una cuenta de cheques, tarjeta de débito o crédito a tu nombre en EEUU. Estas empresas tienen convenios con bancos y agentes en México que entregan la remesa al beneficiario ya sea por pago en ventanilla, depósito bancario o entrega a domicilio. Una empresa muy utilizada es Xoom.
  • Transferencia de Dinero en Efectivo. Se realizan a través de empresas y bancos en EEUU que cuentan con agentes para realizar los pagos en México. Para ello, deberá acudir a una institución que preste el servicio, entregar el dinero que desea enviar, pagar una comisión y con ello, el prestador del servicio lo transferirá al lugar de destino. Se puede recoger el dinero en México en farmacias, casas de cambio, tiendas de autoservicio, etc. Entre las empresas más utilizadas se encuentran Western Union, MoneyGram y Vigo.  No obstante, es muy importante evaluar el cobro de comisiones antes de realizar un envío a través de estos medios. En ocasiones, estas varían dependiendo del monto que desee enviar.
  • Tarjetas de Prepago. Aquí no se requiere tener una cuenta bancaria y se puede adquirir en diversos establecimientos en EEUU sin la necesidad de identificarse. La tarjeta se le da al beneficiario para que pueda usar los recursos en México.
  • Giros Telegráficos. Son utilizados por personas que viven en áreas rurales y donde difícilmente encuentran una institución bancaria. Debes acudir a una empresa remesadora en EEUU con la que tenga convenio la oficina de telégrafos Telecomm.
  • Money Orders. Son documentos emitidos por empresas de transferencia de dinero, bancos o casas de cambio. El envío se realiza por correo ordinario o correo certificado, lo que hace más tardado el tiempo de entrega.
  •  Xoom: App de Smartphone que permite el envió de dinero y pago de facturas de familiares en México. Hay un cobro de aproximadamente $5 dólares por envío.

 Si eres un mexicano que radica en Estados Unidos la CONDUSEF te da algunas opciones para abrir una cuenta de uso nacional e internacional:

  • De manera remota: Algunas instituciones financieras te dan la opción de abrir una cuenta vía internet o telefónica, en este caso, la tarjeta de débito de uso nacional e internacional se te enviará a un domicilio en México o la podrás recoger en la sucursal del banco y la podrás utilizar en sucursales, cajeros automáticos y establecimientos comerciales, así como realizar operaciones de banca por internet.
    • Los requisitos de apertura son: nombre, género, entidad federativa de nacimiento, fecha de nacimiento y domicilio. Además, la suma de los abonos a esta cuenta en el transcurso de un mes, no podrá rebasar 3 mil Unidades de Inversión UDIS (aproximadamente $17,000 pesos*)
    • Es importante considerar que los bancos que ofrecen abrir este tipo de cuenta son: CitiBanamex, BBVA Bancomer, Banco Autofin México (Mi Banco), Banco Azteca, Banregio, Compartamos y Bankaool.
  •  De manera presencial. También llamadas Cuentas tradicionales. Este tipo de cuentas no tienen límite de depósito y los requisitos de apertura son: nombre, fecha de nacimiento, domicilio y, se tiene que entregar copia de cada uno de los documentos.
    • Prácticamente cualquier banco en México ofrece la apertura de este tipo de cuenta. Y puesto que uno de los requisitos fundamentales es la apertura directamente en sucursal, en tu calidad de migrante, puedes pedirle a un familiar que abra la cuenta a su nombre, te ponga como cotitular, solicite una tarjeta de débito adicional para ti y te la haga llegar a tu domicilio en los Estados Unidos, a través de mensajería especializada.
    • Cabe resaltar que algunos bancos están promoviendo la apertura de este tipo de cuentas a través de internet o en línea, por ejemplo, Bankaool, sin embargo, considera que es necesario enviar copias o imágenes electrónicas de la identificación oficial entre otros documentos, para validar los datos.

 Para cualquier duda o consulta adicional, favor de comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80 80 o bien, visitar la página de internet www.gob.mx/condusef.

 

 

MUDANZA / NEGOCIOS EN MÉXICO

Si te mudas a México y quieres llevar contigo tus cosas, necesitas tramitar un menaje de casa. Un menaje es el conjunto de bienes muebles, enseres y artículos personales que integran el mobiliario de una casa, los cuales se pueden importar a México libres de impuestos.

Para el caso de mexicanos repatriados o deportados, que pretendan importar el menaje de casa, deberá ser a nombre del jefe de familia que se repatría a México con su familia (esposa (o) e hijos), y procede cuando los bienes que componen el menaje de casa hayan sido adquiridos cuando menos seis meses antes de su regreso a México, situación que se debe comprobar con la documentación correspondiente, o declararse bajo protesta de decir verdad y que se hayan usado durante el tiempo de residencia en el extranjero, tales como: ajuar y mobiliario de una casa, de uso y trato ordinario de una familia; ropa, libros, libreros, obras de arte o científicas que no constituyan colecciones para exposiciones o galerías de arte; instrumentos científicos de profesionales, herramientas de obreros y artesanos, indispensables para el desempeño de la profesión, arte u oficio, sin que conformen la instalación de laboratorios, consultorios o talleres. Así mismo deberán cumplir los siguientes REQUISITOS:

  • Comprobar su nacionalidad mexicana, con uno de los siguientes documentos y 4 fotocopias: a) Pasaporte mexicano vigente, ó b) Matrícula consular vigente, ó c) Acta de nacimiento original y una identificación mexicana oficial vigente.
  • Si es casado (a) traer acta de matrimonio y la identificación de la esposa/pareja(o) con 1 copia.
  • Lista de menaje de casa original y 4 fotocopias. (Deberá estar escrita a computadora, con nombre completo, dirección de U.S.A., dirección de México, sin dejar espacios, contener una descripción detallada de los bienes y la cantidad que integran, en el caso de artículos electrónicos y electrodomésticos incluir marca, modelo y # de serie). No engrapar la lista. 3. Tiempo de residencia de por lo menos los últimos 6 meses fuera de México, deberá comprobar que a la fecha de su solicitud ha radicado por un plazo mínimo de 6 MESES en EE.UU.
  • Presentar en original los respectivos comprobantes de 6meses de residir en EE.UU. y 1 copia de cada uno:(Los últimos 6 recibos por mes de pago de salarios o de servicios públicos: agua, luz, gas, teléfono, cable de TV, estados de cuenta bancaria, formas W2 de pago de impuestos, o constancias escolares si residieron como estudiantes los últimos dos años).
  • Pagar los derechos correspondientes de $95.00 dólares en efectivo. NOTAS ADICIONALES: No es procedente importar libre de impuestos, vehículos automotores como parte del menaje de casa. El interesado deberá acudir en persona al Consulado de México de lunes a viernes de 9:00 a.m. a 1:00 p.m. para presentar la documentación. Si cumple con los requisitos, el certificado del menaje de casa se entregará a los dos días hábiles siguientes, dentro del mismo horario. Si te mudas a México y quieres llevar contigo tus cosas, necesitas completar un menaje.
  • Para mayor información, llama al Consulado General de México en San Francisco: 415-354-1700 ext. 1525, o manda un correo a Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo.

El número de trámites varía dependiendo de qué tipo de negocio o empresa planeas abrir, así como de tu localidad y estado. Entre los más importantes están:

  • Nivel Federal

Inscripción al Registro Federal de Contribuyentes (RFC): consulta el régimen que más te convenga, según las actividades que tu empresa vaya a realizar.

  • Nivel Estatal

Registro Estatal de Causantes (REC): busca el Módulo de Asistencia al Contribuyente en tu Estado para que las autoridades te puedan orientar.

  • Nivel Municipal

Licencias de uso de suelo, edificación y/o construcción

Aviso de declaración de apertura o licencia de funcionamiento (varía según el caso)

Inscripción del registro empresarial ante el IMSS

Apertura del establecimiento ante la Secretaría de Salud

Inscripción en el Sistema de Información Empresarial Mexicano (SIEM) ante la Secretaría de Economía

Trámite del Registro de la Propiedad

Para recibir más información sobre tramites, puedes llamar a la oficina de Proméxico al 415) 354 1700 ext. 14020, visita http://promexico.gob.mx/en/mx/pasos-invertir-mexico   o https://www.siem.gob.mx/siem/

  • Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM): Tiene por objeto instrumentar, ejecutar y coordinar la política nacional de apoyo incluyente a emprendedores y a las micro, pequeñas y medianas empresas, impulsando su innovación y competitividad.
  • Fondo Nacional Emprendedor: Instrumento que busca apoyar a las empresas y a los emprendedores, a través del otorgamiento de apoyos de carácter temporal a programas y proyectos que fomenten la creación, desarrollo, viabilidad, productividad, competitividad y sustentabilidad de las micro, pequeñas y medianas empresas. Los apoyos se realizan a través a través de convocatorias. El INADEM también cuenta con la Red de Apoyo al Emprendedor, el cual coordina distintos esfuerzos de distintas dependencias para ofrecer en una sola ventanilla los servicios, programas y productos que ofrece el Gobierno Federal a los emprendedores y empresas; también se integra al sector privado.

 Los gobiernos estatales y municipales tienen sus propios programas y fondos de apoyo a migrantes, por lo que es recomendable revisar las distintas ofertas estatales y aprovechar las que puedan brindar beneficio a tu negocio. Algunas páginas de interés son las siguientes: